REKLAMA

Ubezpieczenie AC – definicje krok po kroku

Ubezpieczenie AC może mieć różne warianty, a każdy z nich daje inny poziom ochrony. Poniżej wyjaśniamy, co oznaczają podstawowe, najważniejsze określenia zawarte w polisie auto casco.

Ubezpieczenie komunikacyjne OC Shutterstock
Ubezpieczenie komunikacyjne OC

Moment związany z koniecznością wyboru ubezpieczenia AC na kolejny rok spędza wielu kierowcom sen z powiek i to nie tylko ze względu na koszty. Ubezpieczyciele dbają bowiem o to, żeby umowy napisane były możliwie fachowym językiem, zmuszając skołowanych kierowców do wyboru mniej dla nich korzystnego wariantu. Jak zrozumieć, o co w tym wszystkim chodzi, i nie dać się naciągnąć?

REKLAMA

Zamów e-wydanie magazynu "auto motor i sport" - teraz o 30% taniej!

Dołącz do nas na facebooku i bądź na bieżąco z motoryzacyjnymi newsami!

Metoda kosztorysowa czy serwisowa?

Kiedy przychodzi do likwidacji szkody, można pójść dwiema drogami. Wybór jest pomiędzy bezgotówkową naprawą auta – jest to metoda serwisowa, a otrzymaniem gotówki do ręki i naprawą we własnym zakresie – w przypadku metody kosztorysowej.

W pierwszym przypadku pojazd naprawiany jest w warsztacie, a zapłatą zajmuje się ubezpieczyciel. Kierowca przychodzi na gotowe. Druga możliwość to rozliczenie gotówkowe – firma wypłaca odszkodowanie w ustalonej przez rzeczoznawcę wysokości, a kierowca musi za to naprawić pojazd.

W przypadku wariantu kosztorysowego korzyścią jest obniżenie rocznej składki AC, bo często wypłacana w gotówce kwota jest niższa, niż w przypadku naprawy bezgotówkowej. Z drugiej jednak strony zachodzi uzasadnione ryzyko, że kwota wypłaconych przez ubezpieczyciela pieniędzy nie wystarczy na samodzielnie przywrócenie samochodu do stanu sprzed szkody.

Amortyzacja części

To jeden z popularniejszych sposobów na obniżenie składki AC, niosący za sobą jednak pozorny tylko spokój. Chodzi o fakt, że w trakcie eksploatacji samochodu na wartości traci nie tylko cały pojazd, ale również jego podzespoły. Przy wyborze opcji uwzględniającej amortyzację części, w przypadku wyceny szkody ubezpieczyciel pomniejszy również wartość części, a więc i wypłaconego odszkodowania. Jakie to są kwoty? Przykładowo, po trzech latach eksploatacji wartość spada nawet o 25 proc.

Zniesienie amortyzacji wymaga najczęściej dodatkowej opłaty, co podnosi roczną składkę AC. Warto jednak się na nią zdecydować.

Udział własny i franszyza integralna

Franszyza integralna i udział własny to, krótko mówiąc, ustalona kwota lub procent sumy ubezpieczenia, poniżej której szkoda likwidowana będzie na koszt właściciela pojazdu. Kwoty te są różne w różnych firmach - raz jest to 200, a raz 700 zł, dlatego warto zapoznać się z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia), gdzie wszystko jest wyszczególnione.

Jaka jest różnica między franszyzą i udziałem własnym? Taka, że w przypadku, gdy wartość likwidacji szkody przekroczy sumę franszyzy, ubezpieczyciel wypłaci pełną kwotę. W przypadku udziału własnego odszkodowanie będzie pomniejszone o ten udział.

Na przykład: ustalmy wysokość franszyzy/udziału na 500 złotych. Przy szkodzie wartej 700 złotych, w przypadku franszyzy kierowca dostanie 700 zł odszkodowania. W przypadku udziału własnego ze swojej kieszeni zapłaci 500 zł, a ubezpieczyciel jedynie brakujące 200 zł.

Zniesienie tych kwot zazwyczaj jest możliwe i oczywiście zwiększa składkę.

 

REKLAMA

REKLAMA

Ubezpieczenie komunikacyjne OC Shutterstock
Ubezpieczenie komunikacyjne OC

Niedoubezpieczenie lub zawyżenie wartości

Niedoubezpieczenie, czyli deklaracja, że auto ma mniejszą wartość niż rynkowa, obniży nieco składkę, ale w razie likwidacji szkody również odszkodowanie będzie odpowiednio mniejsze. Szczególnie dotkliwe jest to w przypadku kradzieży, kiedy odszkodowanie będzie niższe, niż rzeczywista wartość skradzionego auta.

Nie jest również korzystne zawyżenie wartości samochodu, dokonane przez wybór maksymalnych widełek dla danego modelu. Raz, że nieco podniesie to roczną składkę, a dwa - wbrew temu, co często sugerują agenci, nie podniesie to wcale kwoty odszkodowania. Ubezpieczyciel bierze bowiem pod uwagę realną wartość auta, ustalaną na dzień wystąpienia szkody.

Malejąca suma ubezpieczenia

W przypadku malejącej sumy ubezpieczenia chodzi o to, że z każdym dniem i wraz z postępującym zużyciem samochodu, zmniejszania się jego wartość. Najwięcej na wartości tracą oczywiście pojazdy nowe – w pierwsze trzy lata eksploatacji nawet 50 proc.

O ile w przypadku starych samochodów nie jest to tak dotkliwe, to właściciele aut nowych nie powinni wykupić opcję stałej sumy ubezpieczenia. Podniesie to nieco roczną składkę, ale właściciel zyska pewność, że przez cały rok wartość samochodu, a więc i wysokość ewentualnego odszkodowania, będzie taka sama.

Zmniejszenie sumy ubezpieczenia po szkodzie

Zmniejszenie sumy mówi o tym, że po każdej zgłoszonej szkodzie, kolejna wypłata odszkodowania będzie zmniejszona o już wypłaconą kwotę. Przy zawieraniu umowy można wybrać opcję odnawialnej sumy ubezpieczenia, co podniesie koszt rocznej składki, ale da kierowcy spokój. Warto tę możliwość rozważyć szczególnie przy dużych dystansach pokonywanych w ciągu roku.

Podsumowanie

Przy wyborze odpowiedniej polisy auto casco zawsze trzeba zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Tam zawarte są wszystkie informacje, podane są opcje i wyłączenia z odpowiedzialności. Problem w tym, że dokumenty te pisane są branżowym językiem. Dlatego też, jeżeli czegokolwiek nie rozumiesz, zamiast udawać i narazić się przez to na ewentualne problemy, poproś agenta o wyjaśnienie każdej wątpliwości. Pomocny może okazać się internet i branżowe fora.

Komentarze

 
DODAJ KOMENTARZ
REKLAMA